С чего начинается любая экономия? С определения статей расходов и вычеркивания из них ненужных строк. Но некоторые параметры расходов, нельзя вычеркивать ни при каких обстоятельствах. А некоторые статьи расходов, при кажущейся своей бесполезности, выполняют немаловажную роль – уменьшают риски возникновения больших, ОЧЕНЬ БОЛЬШИХ трат. К ним можно отнести занятия спортом, покупку витаминов и свежих фруктов, профилактические осмотры, тех. осмотр и страховку. Это обязательные траты, но никто не говорит, что на них нельзя сэкономить!

Сегодня мы поговорим о страховке, если конкретно о страховке на жилье и как на этом можно сэкономить. Каждый, человек просматривая возможные риски для своего дома или квартиры, рассуждает так – “мой дом никогда не горел – значит, никогда и не сгорит, меня никогда не топили соседи или дождь – значит, и не затопит”. Весьма посредственная логика, и она может выйти боком.

Истоки

Лично я всерьез задумался о страховании своей квартиры, когда наконец закончил ремонт. Мебели в квартире у меня не много, но вот ремонт… это силы и деньги, и все это может уйти в мусорку благодаря любому из соседей живущих надо мной. И это наиболее из значимых рисков в новом доме – каждый норовит поменять батареи и потенциально может затопить всех под собой.

Кроме того, в нашем городе-герое – Новороссийске, каждые пару лет зимой дует замечательный ветер – Бора. Тем кто не знает что это такое рекомендую спросить у гугл картинок.

До этого года я делал обычную страховку жилья, стараясь, если это возможно, выделять только наиболее вероятные и существенные риски – затопление, пожар, стихийные бедствия и противоправные действия третих лиц. Но в этом году государство принесло нашему Краснодарскому Краю небольшой подарок – специальную льготную программу по страхованию жилья.

Казалось бы с чего вдруг такая щедрость? А все очень просто. В 2012 году в городе Крымск, Краснодарского края, произошла трагедия. Надо сказать, что Новороссийску тоже досталось, но хоть тут обошлось без жертв.

Одним из итогов этого бедствия стало то, что людям пришлось рассчитывать на государство, потому как единицы из пострадавших потрудились застраховать имущество.

Как и следовало ожидать, государству такие траты пришлись не по душе. Обычная пропаганда, видимо желаемого эффекта не принесла. И вот мы видим то, что есть – специальная программа страхования. За счет предполагаемой массовости и участия государства у жителей Краснодарского края появилась возможность застраховать жилье заметно дешевле, чем это стоит в обычном порядке.

Ссылки? Ссылки!

Пытаясь найти хотя бы какую-то информацию об этой программе, я испытал легкий шок… Взгляните на этот сайт, сказать что его делал школьник – это польстить авторам этой “визитки”. Ужасающе низкая информативность, пустые страницы… неужели люди, тратящие миллионы на краевой проект не могли сделать более качественный информационный ресурс? Ну да ладно, мы здесь собрались не сайтостроение изучать.

Чуть более приличный сайт, с аналогичной информацией, имеется у департамента по финансовому и фондовому рынку Краснодарского края. Хотя казалось бы, они тут при чем?

Но не буду гонять вас по интернету и сразу расскажу, что мне удалось нарыть.

Ближе к телу!

Итак. По сути, данная страховая программа это обычная страховка, с урезанным перечнем маловероятных страховых событий (вроде падения метеоритов), но часть денег по убыткам будет выплачиваться из отдельного, специально созданного фонда. За счет этого стоимость страховки для потребителей выходит ниже, часть убытков, в случае чего, будет гасить – страховая компания, а часть – из фонда. На первый взгляд – всем выгода.

Основной недостаток льготной программы – максимальная сумма выплаты не более чем 1000000 рублей, что несколько огорчает. Ну что же сравним, во сколько обойдется мне обычная страховка квартиры в той же страховой компании, листовку которой я нашел. В качестве условий я решил, что застрахую конструкции квартиры на 600000 рублей и отделка на 400000 рублей, почему так?  Вероятность затопления, гораздо выше других возможных рисков, и при затоплении страдает, прежде всего –отделка. Потоп и пожар – статистически самые вероятные беды для среднестатистической  квартиры.

Итак, согласно тарифам, страховка моей квартиры будет стоить мне 3460 рублей в год (к сожалению, на сайте тарифов не нашел, пришлось звонить).

В тоже время по льготной программе, по аналогичным условиям в той же, страховка квартиры обойдется мне в 1800 рублей в год (смотри агитку выше).

Минусы

• Льготная страховка не включает в себя гражданскую ответственность, что весьма актуально для жителей верхних этажей. Но на сэкономленные деньги всегда можно докупить необходимую страховку (например, на домашнее имущество или ту же гражданскую ответственность).
• Вы не можете выбрать страховую компанию себе по душе, за каждой страховой закреплен город и район, так что работаете с теми, кто есть.
• Относительно небольшая максимальная сумма страхования.
• Стоимость страховки не привязана к площади квартиры, для больших квартир 1000000 – может быть несущественной суммой.

Плюсы

• Страховые компании, попавшие в списки на страхование, выбраны не с потолка и не растворятся в нигде. Государственный контроль внушает надежду на лучшее.
• Заметно более низкая стоимость страховки.
• Страховку можно оплачивать ежемесячно, платежи более чем подъемные.
• Тарифы фиксированы и не пляшут от компании к компании.
• Стоимость страховки не привязана к площади квартиры! Как ни странно, но это же и плюс. Дешевле же!
• Гарантированность возмещения, даже если страховая банкрот (из средств фонда).

А что нам делать?

Но что делать, если хочется халявы, а вы живете не в Краснодарском крае? А ничего. Беглый анализ показал, что подобная программа есть только в Москве. Правда она заметно дешевле, и у нее есть некоторые отличия:

• Так же как и в Краснодарском крае, за каждым районом закреплена своя страховая компания, с едиными для всех тарифами. Основное отличие – государство оплачивает часть страховки, а не выплачивает часть убытка.
• В перечне страховых событий присутствуют противоправные действия третьих лиц.
• Стоимость страховки и величина возмещения привязаны к площади квартиры.

Сама программа работает аж с 1995 года, и это дает надежду, что и в Краснодарском крае такая льготная страховка будет жить дольше одного года. В целом москвичи, на мой взгляд, пошли по более правильному пути – они не стали изобретать ничего нового, а просто субсидируют покупку страховки.

Стоит ли оно того?

Безусловно, стоит. Риски в нашем мире могут предсказать только гражданин Нострадамус и гражданка Ванга, но они, что характерно, оба умерли.

Если вы можете отметить на лотерейном билете 5 чисел из 36 и гарантированно выиграете джек-пот, то страховка вам не нужна. Вообще.

Если нет, начинайте скрипеть зубами и копить деньги на страховку. Да это не дешево, да польза этого не очевидна, но минимизация рисков – гораздо более важный фактор нежели экономия.

Если вы живете в Новороссийске, или другом городе Краснодарского края, который смывает с завидной регулярностью, такая страховка – строго обязательна. На мой взляд.

Кроме того, появился весьма неприятный проект федерального закона, который содержит следующие строки:

Возмещение ущерба в рамках программы в случае утраты (гибели) застрахованного жилого помещения осуществляется:

собственнику жилого помещения, в пользу которого заключен договор страхования жилого помещения, — по его выбору путем выплаты в установленных программой долях страхового возмещения страховщиком и части ущерба субъектом Российской Федерации либо предоставления субъектом Российской Федерации в собственность данному лицу другого жилого помещения.

 

Т.е. государство собирается самоустраниться, от помощи пострадавшим в чрезвычайных ситуациях, если они не приложили никаких усилий к страхованию собственного имущества. Понятное дело, что страховка не покроет полной стоимости жилья, но если страховка была хоть какая-то, то государство обязуется предоставить хотябы хоть какое-то жилье.

Проект пока не принят, но что-то мне подсказывает, что он пройдет со свистом.

Будьте внимательны!

Подписывая любой договор, даже одобренный государством, всегда, подчеркиваю – ВСЕГДА внимательно читайте все пункты договора. Особенно обратите внимание на права и обязанности сторон, чтобы не остаться у разбитого корыта, в случае ЧП, исключительно из-за того что вы не выполнили обязательные действия!

Будьте внимательны! Ни одна страховка не сохранит вам жизнь. Берегите себя и помните, сэкономил – значит заработал!