Update от 25.05.2015

В условиях кризиса одной только экономии может быть недостаточно, и надо искать возможность не просто сэкономить, но и заработать на тратах.

В последние несколько лет на рынке банковских услуг стали появляться карты с услугой — кэшбэк. Кэшбэк карты за рубежом существуют довольно давно, у нас же они, если и были, то не сильно распространены. Но так как банки — эмитенты подобных карт находились в низу рейтингов надежности/капитализации, то народные массы не часто обращали на них внимание.

Кэшбэк (от англ. cashback или амер. cash back — возврат наличных денег) — термин, который используется в сферах интернет-торговли, банковского дела и игорного бизнеса в качестве обозначения разновидности бонусной программы для привлечения клиентов и повышения их лояльности.

Кэшбэк не является ни одним из вариантов скидочных или купонных акций, дисконтных программ или рибейтов, всевозможных распродаж и пр.

Схема кэшбэка отличается от традиционных дисконтных схем и скидок и состоит в следующем:

1.    Клиент оплачивает продавцу розничную стоимость (при этом могут учитываться любые обычные скидки и акции, объявленные продавцом);
2.    Возврат части стоимости покупки (бонус) клиент получает от другого лица — не от продавца, а от аффилиата, обеспечивающего продавцу приток покупателей;
3. Источник кэшбэка — комиссионные, выплачиваемые продавцом аффилиату за каждого покупателя. Указанными комиссионными владельцы кэшбэк-сайтов делятся с покупателями, стимулируя их приобретать товары и услуги на своём портале.

В Россию термин пришёл из Великобритании и США. Написание термина в русском языке ещё не формализовано. Употребляют его в различных вариантах в зависимости от источника заимствования:

•         Кэшбэк (кэшбек, кешбек, кешбэк, кашбак, кашбэк, cashback, CashBack и т. п.) — из английских источников;

•         Кэш-бэк (кэш-бек, кеш-бек, кеш-бэк, каш-бак, каш-бэк, cash back, cash-back и т. п.) — из американских источников.

Хотя кэшбэк карты и кобрендовые карты с начислением бонусов работают по разному, мне как потребителю – все равно, в конечном итоге я хочу получить какой-то бонус за то, что расплачиваюсь определенной картой.

Смена состава

Но вот и мне пришла пора сменить свою карту.

Мой основной банк – «Альфа-банк» скатился в откровенное жлобство. Урезав выплаты бонусных милей Аэрофлота в 2 раза. Да да, теперь 1 миля аэрофлота в Альфабанке стоит 60 рублей… даже в Сбербанке она стоит 30! Ну да ладно.

Передо мной встал не легкий выбор: продолжать копить аэрофлот мили (сменив банк)  или отказаться от полумер и завести себе кэшбэк карту (опять же, сменив банк).

Допустим, я решу завести себе кэшбэк карту, что же мне могут предложить наши банки?

Попробуем разобраться, внимательно читая мелкий шрифт.

Все карты подобного типа можно условно разделить на те, что возвращают деньги и те, что возвращают суррогаты — “баллы”, “мили”, “очки”.

Как правило, суррогаты можно тратить далеко не везде и это их основной недостаток, с другой стороны, такие карты, обычно, дешевле в обслуживании и более щедры на возврат средств.

Обычные кашбэк карты возвращают реальные деньги… но не со всех покупок и не всегда.

Тонкости

Но слова и цифры из договоров сложно воспринимать в реалиях обычной жизни. Давайте проведем мысленный эксперимент и рассмотрим реалистичный вариант использования различных карт подобного типа.

Банки мы будем выбирать не все подряд, на все подряд у меня не хватит сил и терпения. Откровенный трэш, такой как «Тиньков Банк» (я считаю что он разорится вслед за Связным) и упырей из «Русского Стандарта» и «Хоум кредита» мы рассматривать тоже не будем. Ну нет у меня доверия банку без офисов и банкам с заоблачными процентными ставками по кредитам. Нельзя верить крохоборам и жуликам. Хотя кэшбэк карты у них есть, но личная неприязнь к этим банкам сильнее моей жадности (мой негативный взгляд на данные банки является моим сугубо личным оценочным суждением)…

Дабы все свести к жизненным реалиям мы оценим целесообразность владения той или иной картой для среднестатистической семьи из 2-х человек, живущей в Подмосковье и тратящей на продукты 15000 рублей в месяц (сумму с потолка взял не я, а ВЦИОМ, если что вопросы к ним). Исходя из трат на продукты, мы и будем рассчитывать эффективность владения кэшбэк картой.

Важное дополнение – я не рассматриваю вариант кредитных кэшбэк карт, потому как на текущих условиях кредитную карту может взять только умалишенный, и не надо апеллировать к грейс-периоду (время бесплатного пользования средствами). Брать кредит или кредитную карту на современных условиях – очень и очень плохая идея. Но если она у вас уже есть по докризисным условиям – вам повезло, и отказываться от нее не стоит.

Сравнение

1.       Первым пунктом будет идти карта, смысла владения которой я более не вижу.

Аэрофлот Бонус от Альфа-банка.

Теория пользования этих карт уже рассматривалась мною в отдельной статье. Если кратко – вы тратите деньги, получаете баллы и на эти баллы вы можете купить билет на самолет.

Вывод: Если учесть, что самый дешевый перелет аэрофлотом обойдется в 15000 аэрофлот-миль, то чтобы накопить на этот полет ЭТОЙ картой вам придется потратить 5 лет…  Альфа-банк, вы издеваетесь? Кому это вообще может быть интересно?  Этот же самый билет можно купить, сложив стоимость обслуживания этой карты за 3 года!  Самое смешное, что золотая карта тоже не сильно спасет ситуацию, так как в отличие от других банков, за “золото” альфа начисляет 1,35 мили за 60 рублей, против 1,5 миль за 30 рублей у остальных банков, ну а стоимость обслуживание возрастает заметно. Мораль — карту брать смысла нет, а если она уже есть, ее следует закрыть.

2.    Сбербанк «Спасибо»

Сбербанк – будучи мастодонтом банковской системы, не мог не придумать свой собственный кэшбэк, с преферансом, бабушками и очередями. Но и как все продукты от Сбербанка он получился своеобразным.  С одной стороны банк насыпает вам, Спасибо-баллы за любые виды трат, но не густо – 0,5% от суммы каждой покупки (слёзы). Но не все так печально – на специальном сайте публикуют регулярные акции с перечнем магазинов и услуг где спасибо-баллы начисляются в разы щедрее, до 15% (например сейчас дают 15% баллов за еду в бургер кинг).

С другой стороны, использовать спасибо-баллы вы можете далеко не везде, но и перечень мест, где их можно потратить – своеобразный.  Хотя надо отдать должное, что перечень участников программы довольно широк и в онлайн и в реальной жизни.

Вывод: Если учесть, что бонусная программа может быть подключена к любой карте, в том числе кобрендовой, а участие – бесплатно, можно однозначно рекомендовать «Спасибо от Сбербанка».  Если среди партнеров, у которых можно потратить спасибо-баллы, есть интересующие вас магазины — услуга рекомендована. Например, можно завести сбербанковскую Аэрофлот-Бонус карту с человеческими условиями.

3.    Промсвязьбанк «Всё включено»

Карта появилась у банка не так давно, и при поверхностном взгляде она привлекательна, 5% кэшбэка с ЛЮБОЙ покупки, без ограничений, бесплатное обслуживание…

Ан нет. При внимательном изучении мелкого шрифта узнаем много нового:

•         Плата за год стоит 1500 рублей или 150 рублей в месяц (занятная арифметика), но каждый следующий год или месяц бесплатен при условии, что у вас на счету остается 50000 рублей или средний месячный оборот денег превысил 30000 рубелей (снятие налички не в счет)
•         То с чего мы получаем кэшбэк ограниченно 5-ю видами магазинов – топливо любого вида на любой заправке, одежда и обувь, супермаркеты и рестораны, авиабилеты, круизы, ж/д билеты, все для дома и ремонта. Выбрать можно что-то одно. Тип магазина определяется по MCC-коду, который есть в кассовом чеке. Тип магазина можно изменить в любой момент, но ИЗМЕНИТСЯ он только через 3 месяца
•         Максимальная величина кэшбэка в месяц – 1000 рублей.

Попробуем посчитать.

Вывод: Не всегда понятно, какой MCC-код у данного конкретного магазина, но это мелочи.

В целом продукт довольно интересный, и если учесть что возвращают реальные деньги, а в категориях выбора магазинов дающих возврат денег есть “супермаркеты”, в целом эту карту можно рекомендовать для повседневных нужд. Главное что эта кэшбэк карта возвращает деньги с покупок продуктов питания!

4.    ВТБ 24

У ВТБ24 есть и полноценные кэшбэк карты, но они кредитные, а так как кредитные карты мне не интересны, то и рассматривать их я не стал. Так же как и у Сбербанка, у ВТБ24 есть своя программа бонусных начислений – “Коллекция”.

Так же как и у Сбербанка программа может быть привязана у любой карте, и в зависимости от ее “статуса” происходит начисление бонусных баллов за каждые 20-50 потраченных рублей

Вывод:  Если бы ВТБ24 сделал кэшбэк карту не только кредитной, это было бы хорошо. Но реальность такова, что дебетовым клиентам предлагается только суррогат с очень и очень узким кругом использования. Только ради этого заводить карту ВТБ24 смысла нет.

5.    Открытие

У банка «Открытие» есть много карт возвращающих как деньги, так и различные баллы, но для нас они все бесполезны. Карты возвращают по 3% либо с трат на бензин, либо с покупок за границей. Полезность обеих для меня сомнительна. Если актуальна покупка бензина, лучше выбрать Лукойл-карту, которая дает баллы для заправки, так как баллов в конечном итоге с Лукойл-карты получается больше.

Интересной остается только бонусная программа, вроде “Спасибо” от Сбербанка, только в данном случае баллы тратятся через сайт mnogo.ru. И привязка идет только к определенной карте.

Вывод: Удивительно, как можно запороть хорошую идею. Сделать кэшбэк только по определённым категориям трат и не выделить наиболее востребованную – продукты питания.  Бонусная программа довольно ущербна, ввиду ограниченности областей применения бонусов. Хотя не так давно у «Открытия» можно было оформить карту БлюСкай, с полноценным кэшбэком, но больше она не выпускается.

6.    Петрокоммерц (Не актуально, банк более не существует)

7.    Классический «Юникредит»

Это последний банк среди первой 10-ки самых крупных банков России. И последний в этом списке, у которого есть кэшбэк карты возвращающие настоящие деньги. Признаться я был в легком шоке и от сайта данного банка, и от прайс листа его услуг. Такое ощущение, что банк делает все возможное чтобы запутать клиента и не дать ему возможность осознать, во что же он вляпался.

Величина кэшбэка очень сильно зависит от статуса карты, кроме того кэшбэк может быть либо общим в виде 1% на любые траты, либо усиливаться “специализированным” кэшбэками по услугам общественного питания (рестораны, кафе до 10%) или бензозаправкам (до 3%).

В нашем случае, для трат на еду нам нужна самая обычная карта возвращающая 1% от стоимости трат на еду.

Вывод: Юникредит — первый банк на моей памяти, который берет дополнительную плату за PayPass технологию в своих картах — 800 рублей в год дополнительно к стоимости карты. Так что надо быть очень внимательным при оформлении карты, чтобы дополнительные услуги по стоимости не превзошли возможную отдачу от карты.

ИТОГ

Вот собственно и все, на чем остановился мой взгляд. На данный момент среди крупных банков, заслуживающих внимания, дебетовые кэшбэк карты распространены слабо, чаще можно встретить кредитные кэшбэк карты. По сути, из банков первой десятки, реальные деньги по дебетовой кэшбэк карте можно получить только от двух банков. Все остальные предлагаю т суррогаты.

Отчасти это связано с нашим законодательством: дело в том, что возвращенные в виде кэшбэка деньги считаются доходом гражданина. И тут надо или “подставить” клиента перед налоговыми органами и заставить его самостоятельно оплачивать 13% с кэшбэка, или выступить в качестве налогового агента и самостоятельно заплатить налог, но тогда расходы банка увеличатся дополнительно на 13% к величине кэшбэка.

Если же банк использует суррогаты, то “какбэ” выводит эти деньги из налогового контроля и все сводится к взаимозачетам между банком и организацией которая примет суррогатные деньги к оплате.

Что же касается взаимоотношений банков и клиентов то, к сожалению, в реальной жизни не все так гладко, и об этом явно говорят отзывы с сайта banki.ru. Основная причина недовольства банками у клиентов – весьма фривольное обращение с начислением бонусов/денег. То магазин не тот, то товар не этот.  Как правило, кэшбэк и бонусы не начисляют за коммунальные платежи, штрафы, сборы, лотерейные билеты и прочее-прочее, банк может отказать в начислении бонусов при “злоупотреблении” клиентом услугой кэшбэк. При этом ЧТО  такое “злоупотребление” расписано весьма нечетко и снабжено комментариями в духе “этот список не исчерпывающий и может быть дополнен”

Что выбрал ты?

Ну на данный момент я однозначно отказался от карты Аэрофлот-бонус от Альфа-банка. Так как на текущих условиях смысла владения этой картой нет. Количество миль которые я могу получить осуществляя траты этой картой – смехотворно. Заработать на бесплатный перелет в разумные сроки – теперь нельзя. Проще откладывать деньги которые тратятся на владение картой.

Решив, что суррогатные деньги это не совсем то что мне нужно, мне осталось выбирать только между Юникредитом и Промсвязьбанком. Проанализировав условия я решил что правила и тарифы карты “Все включено” от Промсвязьбанка  мне более интересны.

Прошу заметить! Это ни в коем случае не реклама, и я никого не призываю заводить данную карту! Я использую ее немногим больше месяца и пока не могу однозначно сказать, стоит она того чтобы ее заводить или нет. И если она не оправдает возложенных на нее ожиданий я обязательно об этом отпишусь.

На этом все!

У этой статьи есть продолжение посвященное кредитным кэшбэк картам.