mini_bank

Банковскому вкладу – да, нет, может быть?

Добрый день, уважаемые читатели.  В комментариях к моим предыдущим статьям у нас с читателем “Анонимом” произошла дискуссия. Она весьма интересная и с ней стоит ознакомиться всем интересующимся.

Но краткая ее суть такова: банковские депозиты вполне могут одержать победу в борьбе с инфляцией и даже позволят прирастить капитал, надо только не бояться вкладывать деньги в банк с высоким процентом — АСВ вполне справляется с задачей компенсации вкладов. Ну что ж… О том, как АСВ справляется с задачей компенсации вкладов, лучше меня скажет само АСВ.

Защитит ли АСВ?

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) через суд требует клиентов вернуть деньги, снятые ими со своих счетов накануне отзыва лицензии у ряда банков из Татарстана. Около 500 исков такого типа были направлены, в частности, бывшим вкладчикам Татфондбанка, действия АСВ коснулись и клиентов других финансовых организаций. Иск может быть подан вне зависимости от того, насколько добросовестными были действия вкладчиков, то есть знали ли они о скором отзыве лицензии, или просто распоряжались своими собственными деньгами на свое усмотрение.

 

https://www.novayagazeta.ru/articles/2018/02/06/75407-pro-protsenty-ya-togda-ne-dumal

 

Кроме того, как выясняется при чтении форума banki.ru, АСВ вправе отказать в выплате вкладчику если:

  • в момент открытия вклада в СМИ публиковалась информация о наличии финансовых проблем у банка
  • если у клиента банка имелся “не типовой” договор об открытии счета (например, спец условия или “акция” — достаточно внести в договор бонусную ставку, которая не соответствует утверждённой банком, и ваш вклад становится ничтожным)
  • если ваш вклад не попал в реестр переданный банком в АСВ (наличие у вас приходно-кассового ордера и договора не достаточное доказательство существования у вас вклада)
  • если у вашего вклада есть признаки “дробления” (т.е. вы перевели часть денег вашему родственнику в этом же банке, и он тоже открыл вклад), в этом случае АСВ может даже попробовать вас подвести под УК (ст. 159.2 Мошенничество при получении выплат), судебные прецеденты есть

 

Так, следуя логике АСВ, если вы сейчас откроете вклад в банке «Промсвязьбанк» или «Бин банк» (например), то вы осознанно идете на риск, и если банк все-таки накроется окончательно, то возмещения вы можете не получить. Т.к. в СМИ было множество статей о финансовых проблемах банка, а о том, что они преодолены,  никакой информации нет.

Ну и т.д. и т.п.

 

Таким образом, мы видим, что есть значительный риск потерять свои вложения и/или получить значительное количество проблем в той области инвестирования, где их не должно быть по определению.

С другой стороны, число исков АСВ исчисляется сотнями, а отказы тысячами, что на фоне сотен тысяч возвращенных вкладов кажется несущественной погрешностью.

За открытие вклада

У банковского вклада есть неоспоримые преимущества по сравнению с любыми другими способами сбережения или инвестирования:

  • Предсказуемость. Вы всегда заранее знаете, сколько получите, вложив определенную сумму денег
  • Простота. Вам не нужно ждать ключевых дат, чтобы открыть вклад, вы можете сделать это в любой момент. Вам не нужно заморачиваться с брокерским счетом, с изучением выпусков ОФЗ или золотых монет
  • Относительная надежность. Помимо АСВ, банальная внимательность и осмотрительность позволит вам выбрать “надежный” банк и избежать проблем с закрытием банка
  • Отсутствие проблем с налогообложением
В любом случае. При открытии вклада в банке НЕ ВЕРЬТЕ банковским специалистам, ВНИМАТЕЛЬНО ЧИТАЙТЕ ДОГОВОР. Весь договор читайте. Полностью. Если есть ссылки на дополнительные положения, требуйте распечатать и их, и тоже внимательно их прочтите. Никогда, ничего не подписывайте внимательно не прочитав.

Виртуальные опыты

Ну да ладно… в качестве эксперимента ничто не мешает нам добавить в “Сравнительное инвестирование” виртуальные банковские депозиты, заодно увидим — насколько обоснованы мои опасения.

Я бы с удовольствием открыл реальные депозиты в банке, но увы, лишних денег у меня нет.

Условия депозита для инвестирования будут не самыми оптимальными, но наиболее актуальными для меня – вклад должен приносить ежемесячно деньги, которые мы будем изымать, но не реинвестировать. Доходность таких вкладов относительно не велика, но они очень популярны т.к. дают актуальную и постоянную поддержку бюджету.

Условия

Условия следующие:

  • горизонт инвестирования — 10 лет
  • величина вклада 400 000 рублей
  • вклад открываем на 1 год (на тот случай, если рубль опять начнет валиться, мы не застряли в низкой ставке вклада на десятилетие, ведь если мы расторгнем договор вклада досрочно, то мы понесем потери и получим штрафные санкции) Как правило, такие вклады имеют самый высокий процент доходности среди аналогов
  • выплаты процентов по вкладу должны производиться ежемесячно на внешний счет

 

Для поиска вклада воспользуемся сайтом http://www.banki.ru

По указанным критериям подходит “Банк жилищного финансирования” ставка 7,5% годовых.

Противовесом выберем относительно “надежный” и крупный “Альфабанк” ставка 5,65%.

 

Также, в споре с “Анонимом” мы прошлись по инфляции. То, как ее трактует госкомстат, лично меня не устраивает от слова никак. Как и у многих наших сограждан, у меня “ощущаемая” инфляция за прошлый год оказалась значительно выше озвученной гос органами. Те чеки из магазинов, которые мне удалось найти у себя, говорят скорее о том, что кое-кто говорит не всю правду. Поэтому, в рамках проекта по инвестированию, я буду публиковать свой расчет инфляции исходя из своих личных трат.

Альтернатива

В качестве альтернативы вкладам, в следующей статье, мы соберем целых 3 пакеты из облигаций федерального займа. Да, на фоне проблем с АСВ надежность государственных займов уже кажется не такой абсолютной, но так как основными владельцами ОФЗ являются иностранцы, есть слабая надежда, что их обманывать не станут. В конце концов,  обычно это делают только с согражданами. По этой же причине в наших портфелях не будет “народных ОФЗ”, ориентированных исключительно на внутренний рынок. Так же я исключаю возможность покупки «Народных ОФЗ» ввиду того что их нельзя приобрести на индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), а следовательно нельзя получить и налоговый вычет за внесенные деньги.

NOTE!

Даже если вам так показалось, в своей статье я отнюдь не призываю закрывать вклады в банках или не доверять АСВ. АСВ — выполняет свою работу и в большинстве случаев успешно. Но каждый вкладчик должен отдавать себе отчет что наличие приписки «Вклад  застрахован» никоим образом не гарантирует полное отсутствие каких-либо проблем с возвратом денег. Будьте разумны при выборе банка при открытии вклада, старайтесь избегать кредитных организаций о которых в СМИ имеется какая-либо настораживающая информация. Берегите ваши деньги – они достались вам тяжелым трудом.

, , , , , , , , , , , , ,