В далеком 2014 году я написал статью «О чахлой валюте замолвите слово». Мне часто за нее пеняют – мол, чрезмерный оптимизм, глупая вера в рубль и прочее. Действительно, в последующей год рубль очень сильно упал относительно мировых валют, что многое говорит о “людях” которые руководят финансами нашей страны.

Ну что ж, только глупец твердит, что он всегда прав и не признает свои ошибки. Но насколько именно я ошибся, можно посчитать при помощи калькулятора.

Давайте продолжим таблицу из прошлой статьи и посмотрим, что стало бы с нашими накоплениями, начиная с 2007 года, если бы мы придерживались той же стратегии что и раньше.

Напомню: наш «сферический инвестор» откладывал каждый месяц по 5000 рублей на депозит в банке (из топ-20, с средней для топ-20 процентной ставкой, которую заботливо подсказывает Центробанк), депозит каждый год открывается заново в январе месяце с новой ставкой на срок 1 год. Так же по 5000 рублей ежемесячно тратится на покупку евро и долларов. Сами евро и доллары хранятся под подушкой – как альтернатива депозиту (напомню, валютный депозит я не рассматривал по причине того, что ставки на такие депозиты в топ-20 смехотворны и не покрывают никакие риски).  Теперь посчитаем:

Вложение в евро

За прошедшие 10 лет и 1 месяц, наш инвестор потратил бы на покупку 605000 рублей и скопил бы 13589 евро, что по курсу на 20 января составило бы 858583,37 рубля. Прибыль 253583,37 рублей.

Посмотрим как дела с вложениями в доллар USA.

За прошедшие 10 лет и 1 месяц, наш инвестор потратил бы на покупку долларов 605000 рублей и скопил бы 18082$, что по курсу на 20 января составило бы 1073190.30 рубля. Прибыль 468190.30 рубля за 10 лет. Результат весьма не плох!

Депозит в банке

За прошедшие 10 лет на депозит было также внесено 605000 рублей и итоговая сумма составила 1089869 рубля, т.е. итоговая прибыль 479869 рубля. Что сопоставимо с покупкой долларов.

Если перевести рубли в доллары и евро то получим, соответственно 18362 доллара или 17250 евро.

Предвижу возражения – это сейчас рубль укрепился, а попробовал бы ты посчитать, когда доллар был по 80! Давайте посчитаем, как раз 21.01.2016 он стоил 78,48. Вложения на тот момент времени составили бы 545000 рублей, а стоимость накопленных 17157 долларов 1346481,36, что заметно больше 922816 рублей на депозите на 1 января 2016 года.

Получается вполне себе предсказуемые выводы: банковский депозит надежнее простого хранения денег под подушкой (заметьте – надежнее, а не лучше, он предсказуемее), и покупка валюты не может быть альтернативой депозиту. Но есть одно существенное НО. Рубль очень сильно колеблется. Очень сильно. И конечный итог накоплений сильно зависит от того в какой фазе колебаний вы начали и закончили делать накопления. Чем дольше вы производите накопления, тем меньшее влияние на них начинают оказывать те самые колебания рынка.

Не клади все яйца в одну корзину

Разумной альтернативой, при этом кажется хранить деньги и на депозите и в валюте.

Давайте рассмотрим следующую не сложную стратегию сбережения: наш главный герой каждый месяц все также откладывал по 5000 рублей, но нес он свои 5000 в тот актив, который имеет наименьшую стоимость в текущий момент времени. То есть, если суммарная стоимость долларов при конвертации в рубли меньше вклада в банке и меньше конвертированной стоимости евро то он покупал доллары, если стоимость заначек в валюте выше остатка на депозите, то он нес 5000 в банк. Начинал он инвестирование с открытие вклада, потом купил доллара, а потом евро.

За прошедшие 10 лет было бы также вложено 605000 рублей и итоговая сумма составила 1023029.80 

рубля, т.е. итоговая прибыль 418029 рубля. Не самый выдающийся результат, но чтобы лучше понять достоинство этого метода сбережения, давайте построим график:

При “вялой” инфляции и постепенном ослаблении рубля данный подход позволяет получить большую прибыль, нежели сбережения в валюте, но уступает обычному депозиту в банке, зато при резком ослаблении рубля комплексный пакет бодро набрал стоимость, но не растерял ее, как чистая валюта при дальнейшем укреплении рубля. А вот если бы мы при росте курса доллара и евро не покупали их, а продавали из запасов… но это уже совсем другая история!

Итого

Никогда не поддавайтесь панике! Если валюта внезапно начала расти, то бежать скупать ее уже поздно – солидного барыша это не принесет. Другое дело если вы откладываете на черный день в разные “корзины” это правильный подход.

Старайтесь меньше верить телевизору  и беречь свои накопления – они вам достались тяжелым трудом.