пенсия, накопления

Сказ о пенсии. Часть 1-я. Царева милость

Тема пенсий является настолько животрепещущей, что я просто не могу обойти её своим вниманием. О пенсионных реформах написано много и столько копий сломано, что разобраться в теме становится не простой задачей. Иногда складывается впечатление, что все рассуждения и выкладки пенсионной реформы специально сделаны так, что бы никто, ничего не понял. Тема это большая и сложная, и я постараюсь разложить все по полочкам, максимально доступно и наглядно. В этой статье мы будем говорить о государственной пенсии.

Эта часть отягощена максимальным количество условий и ограничений, и наиболее тяжела для понимания. Я не исключаю что в моем обзоре закралась ошибка, потому как современная пенсионная реформа довольно сложна для понимания. Но я изучил все доступные материалы по теме, максимально внимательно, и постарался изложить их настолько доступно – насколько это возможно.

Экскурс в историю 

Государственная пенсия нам досталась еще от СССР, предполагалось, что люди достойно отработав в зрелости встретят старость имея все необходимое, и государство обеспечит быт. Но благодаря известным событиям и личностям все пошло немного не так как планировалось. И, надо сказать, что в нашей стране, на самом деле, не все так плохо. В большинстве стран мира, государственных пенсий нет вообще, что отложил человек себе на старость — тем и пользуется, у некоторых стран есть только социальные пенсии — обеспечивающие прожиточный минимум. Но мы будем говорить о нашей стране.

Современное устройство пенсионной системы я рассматривать не буду, дабы не вызывать излишнюю путаницу в головах, мы рассмотрим только то, что нас ожидает в ближайшем будущем, и только тех кто родился после 1-го января 1967 года.

Откуда берется.

До недавнего времени, наша с вами будущая пенсия состояла из страховой и накопительной части. Теперь все не совсем так. Работодатель каждого из нас платит налоги в пенсионный фонд, они равны 22% от величины вашего официального оклада из них 16 % отправляется в страховую часть и 6% в накопительную. (Еще есть дополнительный налог на «вредность» и «опасность» производства, но, не смотря на то что работодатель его может платить, на вашу пенсию он никак не повлияет). Стоит обратить внимание, что пенсионные отчисления платятся только с официальной зарплаты, всякие надбавки и премии в расчет не идут.

Накопительная часть (Данный абзац статьи более не актуален и может рассматриваться только как взгляд в прошлое. Читать тут. )

Накопительная часть

Накопительная часть пенсии — формируется за счет страховых взносов (зависит от заработной платы) и отражается в специальной части индивидуального лицевого счета. Эту часть пенсии можно инвестировать в фондовый рынок, передав под управление УК или НПФ. Доходы от инвестирования также отражаются на индивидуальном лицевом счете и позволяют увеличить размер будущей пенсии. Накопительная часть пенсии не индексируется государством. 

Начнем с нее, так как это единственный, на данный момент, параметр на который мы можем повлиять, дабы хоть как-то изменить свое будущее. Изначально на накопительную часть уходило 6% пенсионных отчислений у всех, эти деньги попадали Управляющей Компании, по умолчанию ВЭБу, но можно было перевести и частной компании. В 2013 году ПФР изменил правила игры, и в накопительную часть, по умолчанию, стало уходить только 2%  от отчислений, при этом, если вы перевели накопительную часть частникам, то им продолжали уходить 6%. С 2014 года правила опять поменялись. Теперь, по умолчанию, в накопительную часть уходит 0%. При этом, все что уже накопилось в накопительной части, так и остается у ВЭБа.

Разъяснение от ПФР

Если вас вариант без  не устраивает, то у вас остался 2014 год, до того как исчезнет возможность перевести накопления в негосударственную управляющую компанию. При этом ваши деньги начнут поступать частникам только с 1 января 2015 года. НО если вы только начинаете работать в 2015 году, то на накопительную часть вы прав не имете, вы просто не сможете ее иметь. Возможно позже появится какая-то норма закона позволяющая это, но на данный момент 31 декабря 2014 года последний день когда можно изъявить желание о создании накопительной части. Вот как-то так.

 

Накопительная часть — порадует ваших наследников.

Чуть не забыл! Накопительная часть — это все что останется вашим родственникам, если вы, вдруг, помрете раньше чем получите ее всю, только ЭТИ деньги получит ваша семья (как всегда, есть одно НО, если в пенсию был переведен материнский капитал, он будет изъят из накопительной части после вашей смерти, все прочие деньги добавленные вами пойдут родственникам).

Страховая часть пенсии.

Страховая часть пенсии — зависит от результатов труда каждого гражданина (зависит от заработной платы), отражается на его индивидуальном лицевом счете.

Определение, конечно красивое, но не полное. Потому как страховая часть тоже, теперь, состоит из 2-х частей. Индивидуальной и Солидарной.

Индивидуальная часть тарифа страховых взносов —   часть страховых взносов на обязательное пенсионное страхование, предназначенная для формирования денежных средств застрахованного лица и учитываемая на его индивидуальном лицевом счете, включая специальную часть индивидуального лицевого счета, в целях определения суммы расчетного пенсионного капитала, а также размера накопительной части трудовой пенсии и других выплат за счет средств пенсионных накоплений, установленных законодательством Российской Федерации.
Солидарная часть тарифа страховых взносов — часть страховых взносов на обязательное пенсионное страхование, предназначенная для формирования в соответствии с федеральным законом о бюджете Пенсионного фонда Российской Федерации денежных средств в целях выплаты в фиксированном базовом размере трудовой пенсии, социального пособия на погребение умерших пенсионеров, не подлежавших обязательному социальному страхованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством на день смерти, и в иных целях, предусмотренных законодательством Российской Федерации об обязательном пенсионном страховании, не связанных с формированием средств, предназначенных для выплаты накопительной части трудовой пенсии и других выплат за счет средств пенсионных накоплений, установленных законодательством Российской Федерации.
tzeentch

Тзинч, бог хаоса и обмана. Автор пенсионной реформы России.

Создается ощущение, что тот кто писал закон приложил усилие, дабы никто ничего не понял. Если перевести определения на русский язык получим: индивидуальная часть — ваша будущая пенсия, солидарная часть — черная дыра, деньги из которой идут на фиксированную часть вашей будущей пенсии,  всякие беды и трагедии российского народа, но напрямую на вашу пенсию практически не влияет.

На страховую часть пенсии перечисляется 16% пенсионных отчислений, если вы перевели свою накопительную часть в УК или НПФ, или 22% (все отчисления) если вы ничего не переводили и остались «молчуном». В свою очередь, эти 16% (22%) делятся на две части 10% (16%) отправляются в индивидуальную часть и 6% в солидарную часть.

Казалось бы, запутано уже не слабо, но это еще не все. Все это разделение действительно только если ваша зарплата меньше определенной суммы. В 2013 году на величину вашей пенсии влияли только оклады, или та часть оклада которая менее 47333 рублей в месяц, в 2014 году на вашу пенсию будут влиять оклады до 52000 рублей в месяц.  Со всего что вы зарабатываете свыше этой суммы, работодатель платит только 10%-й налог в солидарную часть страховых взносов. Т.е. если вы зарабатываете больше указанной суммы на вашу пенсию это НИКАК не влияет. Т.е. страховая часть пенсии — хоть и зависит от результатов труда каждого гражданина, но только если гражданин работает умеренно усердно…

Посчитали — прослезились сошли с ума.

Так сколько же нам должны платить? Если вы не хотите вникать в детали, вот вам ссылка на калькулятор (о его правдивости, ниже, поговорим отдельно). Если же вам интересны детали — милости просим.

Если в двух словах — нам будут платить сумму накопительной и страховой части.

С накопительной частью пенсии все просто:

Накопительная часть пенсии = Все деньги накопительной части/срок дожития

Срок дожития в 2013 году равен 228 месяцам. Если вы, после выхода на пенсию, протянете дольше вам  следует обернутся в белую простынь и брести в сторону кладбища.

Со страховой частью все не так просто, хотя начало обнадеживает (признаюсь, я потратил не один час пока разобрался что к чему, и перерыл довольно много материала, но некоторые тонкости так и остались непонятны):

Страховая часть пенсии = базовая пенсия + пенсионный капитал (!!!)/срок дожития

Базовая пенсия — минимальная пенсия назначаемая государством по воле пятки левой ноги, на сегодня 3610 рублей 13 копеек, зависит от «состоянии экономики РФ» и «благополучия мирового экономики».

Далее внезапно выплывает «Пенсионный капитал«. Вот что о его расчете нам говорит Пенсионный Фонд России:

Расчет пенсионного капитала (ПК)

ПК = ПК1 + СВ + ПК2,

ПК1 — расчетный пенсионный капитал, исчисленный при оценке пенсионных прав застрахованного лица по состоянию на 01.01.2002;

СВ — сумма валоризации;

ПК2 — сумма страховых взносов и иных поступлений в Пенсионный фонд Российской Федерации за застрахованное лицо начиная с 01.01.2002;

ПК2 — это как раз и есть индивидуальная часть страховых накоплений.

Если вы начали работать после 2002 года последующие коэффициенты вас не касаются  и вам, лучше, сразу переходить к следующей части. Если вы продолжите чтение, у вас может начать болеть голова.

ПК1 — это актуально для тех кто начал работать до 2002 года, это та пенсия которую заработали люди работая до 2002 года. Вот как рассчитывается ЭТО, абсолютно непонятно, из имеющихся формул можно предположить только минимально возможную величину этого параметра

Расчет ПК1

СВ — коэффициент обеспечивающий нормальную пенсию тем кто начал работать до 2002 года и особенно тем кто начал работать до 1991.

Валоризация – это переоценка пенсионных прав граждан, приобретенных до 01.01.2002 года. В результате валоризации расчетный пенсионный капитал, рассчитанный на 01.01.2002 из стажа и заработка застрахованного лица, увеличится на 10 процентов и дополнительно на 1 процент за каждый полный год работы в «советское время», т.е. до  1 января 1991 года.

Пример расчет от ПФР

Если перевести на русский язык, то, за счет ВК,  за  каждый год стажа до 1991 года, ПК1  увеличиться на 1%,  а за каждый год стажа до  2002 года ПК1 увеличивается на 10%

Больше Хаоса для Бога Хаоса!

Вы еще что-то понимаете? Тогда продолжим. Итак. Мы узнали про накопительную часть, страховую индивидуальную часть и страховую солидарную часть. Чтобы вы не думали что все поняли, государство вводит ГОДОВОЙ ПЕНСИОННЫЙ КОЭФФИЦИЕНТ!

Годовой пенсионный коэффициент – это параметр, которым будет оцениваться каждый год вашей трудовой деятельности. Пенсионный коэффициент равен отношению вашей зарплаты, с которой в этом году уплачивались страховые взносы в систему ОПС по тарифу страховых взносов в 22%, и максимальной зарплаты, с которой работодатели по закону уплачивают страховые взносы в систему ОПС, с учетом тарифа, по которому формировались ваши пенсионные накопления. Максимальная зарплата, принятая в калькуляторе на 2014 год, составляет 2,3 средней зарплаты по стране или 52 000 руб.

Чем выше ваша зарплата, тем выше ваш годовой пенсионный коэффициент. Учитывается только ваша официальная зарплата.

Максимальное значение годового коэффициента с 2021 года — 10 — для тех у кого тариф на накопительную часть — 0% и 6,25 — для тех кто выбрал тариф накопительной части 6%.

Затем суммируются все ваши годовые и особые коэффициенты за страховые нетрудовые периоды — за отпуска по уходу за ребенком/детьми, военную службу по призыву и др.

Как вы помните индивидуальная страховая часть это то что фактически будет влиять на вашу пенсию, и набор средств в эту часть имеет верхнюю планку, понятное дело, было бы не честно совсем уж ущемлять в пенсиях тех кто зарабатывает больше, а еще есть категории граждан которые, при всем желании, на достойную пенсию, по этой формуле,  скопить не смогут. А еще есть военные, селяне, матери сидящие с детьми дома и работающие пенсионеры. Чтобы поощрить все эти категории граждан и был введен этот пенсионный коэффициент.  Чтобы узнать какой он у вас надо, помимо банального расчета по этой формуле

Пенс. Коэф. = Сумма страховых взносов вашего работодателя/Сумма взносов с максимально облагаемой зарплаты (52000 р. в 2014 году) * Максимально Возможное значение Пенс. Коэф. (7,39 в 2015 году — 10 в 2021)

Далее идут умножающие коэффициенты.

За что увеличивают

На сколько умножают каждый год

Каждый год службы в армии

1,8

Декрет за 1-го ребенка

1,8

Декрет за 2-го ребенка

3,6

Декрет за 3-го и далее ребенка

5,4

За работу в сельском хозяйстве более 30 лет

1,25

В итоге имеем. Нижнюю планку для членов клуба – если у вас наберётся менее 30 баллов то пенсия вам положена только базовая. И повышающий коэффициент 1 балл – 1% к индивидуальной страховой части. 100 баллов – 100%, 200 баллов – 200%. Видимо предполагается что деньги на это умножение будут брать из солидарной части, но уж больно много на нее возложено…

Как получить побольше.

В принципе, на размер своей будущей государственной пенсии, может повлиять любой человек.

1) Перевод накопительной части в Негосударственный Пенсионный Фонд или Управляющую Компанию. Частные НПФ, часто, обеспечивают более высокую доходность нежели ВЭБ. Чем одно НПФ отличается от другого, и у кого больше доходность, можно посмотреть на профильных сайтах.

2) Если вы не верите никому (правильно делаете!) кроме государства (а это зря…) Но хотите оставить накопительную часть, можно написать заявление о изменении инвестиционного портфеля в ВЭБе. Т.е. деньги также останутся под управлением государства, но накопительная часть останется. Читать тут.

3) Государственное софинансирование пенсий. За каждую 1000 рублей положенных вами на накопительную часть, государство добавляло еще 1000 рублей! 100% прибыльность на этапе инвестирования! Только один недостаток — программа закончилась, если вы в нее уже не вступили, то вступить уже нельзя. Но, ходят слухи, что возможно, программу возобновят.

4) Перевод материнского капитала в накопительную часть пенсии. Серьезный способ увеличить пенсию.

5)  Перевод накопительной части в накопительное страхование жизни. Еще не реализованная, но обсуждаемая возможность, которую более подробно я рассмотрю в одной из ближайших статей.

6) Уйти на пенсию попозже. За каждый год переработки и отказа от пенсии государство будет увеличивать страховую часть пенсии  (имеется в виду индивидуальная часть страховой пенсии) и  фиксированную часть пенсии согласно таблице, на сколько я понял, это единственный способ увеличить фиксированную часть выплаты

Страховой трудовой стаж без обращения за назначением пенсии
(Не более 10 лет. Если больше, то применяется коэффициент как за 10 лет)
Фиксированная выплата Страховая часть пенсии
0 1 1
1 1,056 1,066
2 1,12 1,15
3 1,19 1,24
4 1,27 1,34
5 1,36 1,45
6 1,46 1,59
7 1,58 1,74
8 1,73 1,9
9 1,9 2,09
10 2,11 2,32

7) Можно просто перевести денег на свой пенсионный счет. Просто так. Ну мало ли…

8) Найти хорошую работу в сельском хозяйстве.

9) Родить 3 и более детей (самый разумный способ обеспечить старость).

Ложка дегтя.

загруженное

Как известно, наше государство любит менять правила игры на ходу. Несколько узких моментов следует осветить, самый важный из них —  туманность будущего накопительной части, на это намекают несколько факторов:

1) Накопительной части пенсии в 2014 году не будет

Принятыми федеральными законами также установлено, что в 2014 году все страховые взносы граждан будут направляться на формирование страховой пенсии (т.е. тариф страховых взносов на накопительную пенсию будет составлять 0%). Это решение принято на период санации НПФ и создания механизма гарантирования сохранности пенсионных накоплений. Важно отметить, что все ваши  ранее сформированные пенсионные накопления будут по-прежнему инвестироваться управляющей компаний или НПФ и будут выплачены вам в полном объеме, с учетом инвестиционного дохода, когда вы получите право выйти на пенсию и обратитесь за ее назначением. 

возможно это действительно только разовое явление, возможно нет.

2) Какая-то значительная часть людей уже перевела свои деньги в НПФ, кто-то еще успеет перевести, но молодые работники, которые начнут работать в 2015 года будут лишены возможности выбрать накопительную пенсию в принципе,

У тех, кто не подаст заявление до 31 декабря 2015 года и останется так называемым «молчуном», новые пенсионные накопления перестают формироваться и все страховые взносы будут направляться на формирование страховой части пенсии. 

при таком раскладе теряется смысл существования значительной части управляющих компаний. Поток новых денег будет приходиться только за счет уже участвующих в накопительной части, что не есть хорошо.

3) На сайте ПФР указывается, что государство НЕ будет индексировать накопительную часть пенсии в будущем (борьба с инфляцией на совести управляющий компаний и НПФ).

4) Новая пенсионная реформа рассчитана на тех кто начнет работать в 2015 году, при этом права всех тех кто уже работает «будут учтены и преобразованы».

Так что там на счет калькулятора?

Да врет он, но не со зла. Ибо рассчитать  калькулятор только на тех кто начнет свой трудовой путь в 2015 году, он никак не учитывает уже имеющиеся деньги накопительной части, потому как в будущем, у новых работников, ее не будет. Ну и зарплату он индексирует своеобразно…

Лично для себя, посчитав пенсию по формулам и по калькулятору, я не смог добиться равнозначных сумм. Пенсия полученная при расчете по формулам выходит меньше заявленной калькулятором примерно на 20%. Пичаль тоска…

Заключение.

Эта статья не просто так имеет подпись часть 1. Не смотря на все потуги нашего государства, обеспечить достойную старость оно нам вряд ли сможет. Но это не значит, что мы не должны пытаться выжать максимум с этой возможности. В дальнейшем, я буду описывать иные способы отложить денег на пенсию, не связанные с государством. Например – стимулировать работодателя на корпоративную пенсию. А пока, могу вам порекомендовать – только экономить.

, , , , ,

  • el

    Материал изложен отлично, в конце есть однозначные выводы. С нетерпением жду новых статей!

    • Dmitry

      Спасибо за отзыв, материал сложный, старался изложить понятеней.