Романтики ножа и топора, нпф

Сказ о пенсии. Часть 4-я. Облом, опять облом

К моему глубокому сожалению, приходится констатировать, что с начислением пенсий происходит очередное изменение правил игры. Но нам про это пока не сказали…

Суровая реальность

ПФРФ нашел накопительную часть Озвученные государством планы, об очередном изъятии перечислений накопительной пенсии, ставят, на мой и не только мой взгляд, крест на накопительной пенсии как таковой. Если первое изъятие было оправданно пенсионной реформой, и его можно было понять и простить, то второе озвучено как «УК должны пройти реорганизацию, а пока пусть полежит у нас, и вообще нам нужнее». И, не смотря на то, что нам обещают все вернуть, верится в это с трудом. Цитирую:

Граждан в 2014-15 годах лишают формирования пенсионных накоплений, несмотря на их выбор участия в накопительной части пенсии.

Нет, это не так. В соответствии с положениями проекта федерального закона средства, поступившие в ПФР в 2013 году, и не переданные в доверительное управление управляющим компаниям и в негосударственные пенсионные фонды, а также дополнительные страховые взносы, взносы работодателя, взносы на софинансирование формирования пенсионных накоплений, средства (часть средств) материнского (семейного) капитала, поступившие в ПФР в 2014 году, будут инвестироваться ПФР в порядке, установленном пунктом 3 статьи 14 Федерального закона «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации» до момента установления соответствия негосударственных пенсионных фондов и управляющих компаний определенным требованиям вхождения в систему гарантирования сохранности пенсионных накоплений. После чего ПФР переведет в эти НПФ и УК пенсионные накопления за второе полугодие 2013 года и начнет перечислять страховые взносы на накопительную часть в объеме 6% тарифа за граждан, которые выбрали участие в накопительной системе и передали пенсионные накопления в эти НПФы и УК. Средства пенсионных накоплений застрахованных лиц, которые по состоянию на 31.12.2013 года будут переданы или уже переданы в доверительное управление управляющим компаниям и в негосударственные пенсионные фонды будут продолжать инвестироваться в тех же управляющих компаниях и НПФ, те продолжиться их формирование. Сформированные пенсионные накопления гарантированы государством и будут выплачиваться при выходе гражданина на пенсию.

Так как деньги взятые за один год государство, худо-бедно, еще могло вернуть за 5-10 лет, то вот перспектива возврата накопительной части за 2 года стремится к нулю. Т.е. больше денег накопительной части, за два года, мы не увидим. Тем более министр финансов говорит об этом открыто.

Министр финансов Антон Силуанов сообщил журналистам, что источников для возврата накоплений НПФ за 2014 год нет, передает ИТАР-ТАСС. «Источников для этого нет. Никто не собирался эти деньги возвращать, потому что эти деньги пошли на Крым, на принятие антикризисных мер. Сейчас пока еще ресурс этот есть, он, скорее всего, пойдет на поддержку программы социально-экономического развития Крыма и Севастополя», — сказал Силуанов.

В этой ситуации, всплывает вопиющая несправедливость, как вы помните, государство нам предложило выбрать, откладывать деньги на накопительную часть или же получать больше «пенсионных баллов», неся деньги в индивидуальные и солидарные части. Теперь же, те кто решил откладывать деньги в накопительную часть, остались и без денег и без баллов. Особенно жалко тех граждан которые повелись на заманчивую разводку с «софинансированием пенсионных накоплений» и мамаш, отдавших свой материнский капитал в счет своей будущей пенсии. Эти люди лишились, дополнительно, еще и собственных денег. А самое плохое, во всей этой ситуации, это подрыв доверия к институтам власти. Вы же не будете верить человеку который меняет правила по ходу игры? Вот тут такая же фигня… Самое смешное, что о нашей с вами пенсии рассуждают люди у которых вопрос обеспеченной старости не стоит в принципе.

Мрачное будущее

Есть че? Судя по заявлениям ангажированных политиков и прочих клоунов, самой накопительной части осталось жить не долго.

Если сравнить солидарно-распределительную пенсионную систему с индивидуально-накопительной, то разница в накладных расходах составляет десять раз. Если в солидарной системе тратится 1,5% [от доходов] на управление, то в накопительной — 15-20%. Они берутся из средств застрахованных. Накопительный компонент себя не оправдал, причем не только в России, но и в ряде других стран с развивающейся экономикой: Чили, Венгрия, Казахстан и т.д. Эта система хорошо работала на этапе сбора денег, а когда наступало время выплат, возникали проблемы. Накопительные системы строятся по принципу «пирамид»: пенсии получат только первые, а на остальных денег не хватит Константин Добромыслов

Отчасти, в подобных заявлениях, есть доля правды, эффективность управляющих компаний редко превосходит инфляцию. Статистика тосклива. После 2008 года УК стараются не вкладываться в рискованные активы и реальный бизнес. Вот что про это говорят профи:

Как сообщила сегодняшняя газета “Ведомости”, правительство приняло решение продлить сроки заморозки накопительных пенсионных отчислений россиян на будущий год. Вице-премьер Ольга Голодец, отвечающая за социальную политику, также не исключает упразднения накопительной пенсионной системы. Главная проблема накопительной пенсионной системы, по мнению правительства, заключается в том, что она обеспечивает слишком низкую доходность будущим пенсионерам, по сравнению с возможностями правительства индексировать пенсии в рамках распределительной системы. Тем не менее, этот аргумент неубедителен по двум причинам. Во-первых, низкая доходность накопительных пенсий объясняется тем, что правительство, чтобы стимулировать экономику через ослабление монетарной политики, поддерживает достаточно низкие процентные ставки. Поэтому повышения доходности накопительной пенсионной системы можно добиться, позволив ставкам достичь своего равновесного уровня, который, по нашим оценкам, находится на 300-400 б. п. выше текущего уровня. Во-вторых, возможности правительства индексировать пенсии в рамках распределительной системы далеко не безграничны и зависят от бюджетной стабильности; активное повышение пенсий в будущем будет возможным только в условиях ускорения экономического роста. В противном случае оно будет способствовать инфляции. В целом мы считаем решение упразднить накопительную пенсионную систему недальновидным и крайне негативным с точки зрения долгосрочной стабильности бюджета. (с) Аналитики Альфабанка

При этом сами УК исправно не забывают отчислять себе комиссионные «за управление» и за счет «бесплатных» денег  покупать облигации материнских или аффилированных компаний. По сути дела, частные ПФ и УК перенаправили поток денег, которые принудительно собирает государство, к себе.

Что делать?

Но что же делать простым гражданам? В очередной раз, подстраиваться под меняющиеся правила:

  1. Отставить истерику, это не первый раз, да и не последний.
  2. Если вы все еще участвуете в программе добровольного софинансирования пенсий, вам необходимо СРОЧНО отказаться от нее. Дабы не платить ежемесячно налог на «доверие», ваш работодатель и так отваливает предостаточно.
  3. Необходимо написать заявление в пенсионный фонд об отказе от отчислений в накопительную часть. Все равно в накопительную часть ничего не попадает, а балов по новой системе вы недополучаете.
  4. СРОЧНО приступить к самостоятельному накоплению пенсии, неважно каким образом (например: раздватри, да хоть так)
  5. Перестать надеяться на государство. Надеяться можно только на себя и свою семью. Рожайте детей!

Исчезновение накопительной части так же не преминет сказаться на фондовом рынке, но это тема другой статьи. К сожалению, игры с пенсионным фондом бесперспективны, надежд на него нет. Что же говорить о новой пенсионной реформе? Есть все основания полагать, что и она не последняя, и все более и более будет приводить к «уравниловке». «Уравниловку» мы видим в каждой последующей стадии реформирования все более выраженной, делается все, чтобы все получали одинаковую пенсию независимо от заработка, и если имея большие доходы вы не подумали о собственной пенсии, это исключительно ваши проблемы.

Мнение

Вождь знает Можно долго рассуждать о политических причинах принятия решения о частичном изъятии накопительной части. Возможно, правительство  предвидит скачек инфляции, как следствие экономической и/или, не дай Бог, настоящей войны. Возможно, что отказ от доллара в качестве валюты взаиморасчетов и резервирования золотого запаса, приведет к непредсказуемым последствиям, тогда вариант введения «баллов» кажется более чем правильным решением. Еще, как вариант, государство не смогло придумать адекватных мер противодействия мошенничествам с пенсионными накопления в УК. Есть множество способов показать отрицательный результат инвестирования, при этом поимев прибыль в другой карман, и все это будет выглядеть законно и честно. В любом случае, государство все делает «по закону»

Федеральный законодатель, закрепляя право граждан на выбор варианта пенсионного обеспечения, и определяя условия его возникновения, вправе, как следует из статей 71(пункты в,е),7, 39, и 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации, исходя из признаваемых и защищаемых Конституцией Российской Федерации целей и ценностей, вносить изменения в ранее установленные правила предоставления выбора варианта пенсионного обеспечения.

Учитывая цели обязательного пенсионного страхования, социально-правовую природу и предназначение страховых взносов, а также в целях обеспечения финансовой устойчивости и сбалансированности системы обязательного пенсионного страхования, федеральный законодатель вправе предусмотреть временное регулирование, обеспечивающее формирование пенсионных накоплений только в Пенсионном фонде Российской Федерации, в том числе в целях обеспечения возможности реализации гражданами конституционного права на получение пенсий в случаях и размерах, установленных законом.

При этом изменение законодателем ранее установленных условий, должно осуществляться таким образом, чтобы соблюдался принцип поддержания доверия граждан к закону и действиям государства, который предполагает сохранение разумной стабильности правового регулирования и недопустимость внесения произвольных изменений в действующую систему норм, а также предоставление гражданам в случае необходимости возможности, в частности посредством установления временного регулирования, в течение некоего разумного переходного периода адаптироваться к вносимым изменениям, в том числе при решении вопроса о выборе варианта пенсионного обеспечения.

Данный вывод подтверждается постановлением Конституционного Суда Российской Федерации от 24 мая 2001 г. № 8-П.

Исходя из этого проектами федеральных законов предусмотрена временная пролонгация права выбора гражданами варианта формирования пенсионных прав и пенсионного обеспечения еще на два года – до 31.12.2015 года. Пенсионные права будущих пенсионеров не будут уменьшены, пенсионные накопления не подлежат изъятию и будут продолжаться инвестироваться. Создание системы гарантирования сохранности пенсионных накоплений является важнейшим условием существования  накопительного компонента в системе обязательного пенсионного страхования.

Но реальность, скорее всего, банальна. Накопительная часть — единственные реальные деньги, которые есть у ПФРФ. Та часть денег что уходит в «общак», тут же раздается существующим пенсионерам, а накопительная часть — манящая кубышка из настоящих денег. Неприятно, что правдивого комментария, простым людям, никто не предоставил. Даже если деньги изъяли на Крым, могли бы открыто об этом сказать, а не прятаться за «заботой о гражданах», народ бы понял и простил… Но пока что ситуация выглядит так: родитель (государство) отбирает у подростка (граждан) заработанные им карманные деньги, под предлогом того, что он не умеет ими правильно распоряжаться, хотя на самом деле, денег не хватает самому родителю.  

Мнение автора, озвученное в статье, является его сугубо личным оценочным суждением и не должно восприниматься как обвинение или побуждение к действиям.

P.S.

Статья уже была готова когда пришла свежая новость. Накопительная пенсия, похоже, все.

МОСКВА, 21 августа. /ПРАЙМ/. Судьба обязательной накопительной пенсии в РФ может быть решена уже к середине сентября, заявила сегодня журналистам вице-премьер РФ Ольга Голодец. Необходимый пакет документов уже подготовлен, отметила она и поблагодарила всех, кто «поддерживает это решение». Источник ИТАР-ТАСС в соцблоке правительства утверждает, что такое решение поддержано «на самом верху», и в ближайший месяц будет идти его детальная проработка совместно с финансово-экономическими ведомствами. Позиция соцблока Ольга Голодец выразила уверенность, что граждане России выиграют от отказа от обязательной накопительной пенсионной системы. «Я очень рада, что нас поддерживают в решении, при котором сегодня выиграет каждый пенсионер, выиграет каждый житель РФ. Наша пенсия будет больше, стабильнее, она не будет зависеть от конъюнктуры рынка, от вкладов в те или иные проекты, которые то ли состоятся, то ли не состоятся», — считает вице-премьер. По ее словам, если люди захотят делать накопления, то это будет их добровольное желание. «Они будут уже обговаривать условия своих вкладов, условия по процентам, условия по размеру пенсий, которые они ожидают получить», — сказала вице-премьер. Она отметила, что все накопления, которые были сделаны гражданами до заморозки пенсионных накоплений, будут сохранены. «Они будут сохранены все, они будут работать в том режиме, как определено сегодня законодательством. Мы должны четко соблюдать все обязательства, которые приняло на себя правительство, в какое бы время оно на себя их не приняло. И вместе с тем мы должны развивать систему, и сегодня для нас очень важно, что правительство действительно сделало этот шаг», — подчеркнула Голодец. По данным вице-премьера, свыше 3,5 млн человек, имеющих пенсионные накопления, оказались в ущемленном положении по сравнению с теми, кто участвует в страховом пенсионном обеспечении. Глава Минтруда Максим Топилин также ранее заявлял, что обязательная накопительная система, действующая в стране более 10 лет, оказалась неэффективной. Скорое решение Если в 2013 году на принятие окончательного решения по заморозке накопительной пенсии кабмину потребовалось несколько месяцев обсуждений, то в этом году ситуация развивалась значительно быстрее. В начале августа глава Минтруда Максим Топилин объявил о том, что правительство решило продлить мораторий на передачу пенсионных накоплений еще на один год. Таким образом, средства, которые должны были поступить в негосударственные пенсионные фонды /НПФ/ и управляющие компании, будут направлены в Пенсионный фонд России на выплаты сегодняшним пенсионерам. Позже Ольга Голодец сделала заявление, что кабмин также активно обсуждает отказ от обязательного характера /сейчас работодатели перечисляют 6 проц от зарплаты работников из фонда оплаты труда в накопительную пенсию/ накопительной составляющей пенсии и переход на ее добровольный характер. Последнее предполагает, что все 22 проц страховых отчислений от дохода работника пойдут в ПФР, при этом работник сможет сам из своей зарплаты, заключив договор с НПФ, формировать личные накопления. Такая схема крайне невыгодна участникам рынка. Если сейчас они получают средства в управление напрямую из ПФР и это стабильный поток, то в случае отказа от обязательной накопительной пенсии им придется собирать деньги с рынка самостоятельно. При этом представители НПФ сомневаются, что найдется много желающих из собственной зарплаты выделять средства на пенсионное обеспечение. В России культура таких инвестиций еще не развита, указывали они. Позиция финансово-экономического блока Эксперты и ряд чиновников высказывали мнение, что если решение об отмене накопительной компоненты пенсионной системы все-таки будет принято, то существенный ущерб будет нанесен не только сегменту НПФ, но и всей российской экономике. В частности, НПФ являются активными инвесторами в российский долг — выпускаемые Минфином облигации федерального займа /ОФЗ/ покупаются, в том числе, этими фондами. В случае перекрытия им доступа к пенсионным накоплениям доходность этих облигаций вырастет. В частности, источник в Банке России сообщил ИТАР-ТАСС, что заморозка пенсионных накоплений в 2015 году в итоге приведет к потерям бюджета при привлечении заимствований. «Ограничение инвестиционного потенциала пенсионной системы на фоне сжатия кредитования со стороны внешнего рынка ведет к резкому росту процентных ставок на рынке облигаций, что скажется на экономической активности и потерям бюджета при привлечении заимствований на открытом рынке», — сказал источник. Открыто высказался против решения правительства о заморозке накоплений экс-замминистра экономического развития Сергей Беляков, за что был отправлен в отставку. Для обсуждения вопросов перехода от обязательной к добровольной накопительной пенсии в Минфине в начале августа сформирована рабочая группа. По сведениям ИТАР-ТАСС, свои предложении в Минфин уже направил НАПФ и должен был направить ВСС. В частности, финансово-экономический блок правительства и участники рынка могут предложить схему, предусматривающую паритет работника и работодателя при формировании добровольных пенсионных накоплений. Источник ИТАР-ТАСС в соцблоке сообщил, что такое предложение от финансово-экономического блока не противоречит переходу к добровольной накопительной пенсии и может быть включено в итоговую схему.

Ну, собственно, как и ожидалось, спасибо хоть оставят то что накопилось до 2013 года.

, , , , , , , , , , , , ,

  • Матвей

    Решил сделать расчеты в калькуляторе ПФР http://www.pfrf.ru/eservices/calc/ , вот что получилось:

    Допустим, самозанятый гражданин планирует получать 25 лет подряд выручку в среднем 3 млн. руб./год. Отчисления в ПФР за год на 2016г при этом составят: МРОТ (7500руб) * 26% * 12 + 1% от суммы свыше 300 тыс. руб. = 23400 + 27000 = 50400руб.

    При возникновения права на страховую пенсию (возраст 60 лет) гражданин не будет обращаться за ней, а только по прошествию 5 лет.

    Формирование пенсии идет полностью на страховую часть.

    Тогда калькулятор выдает:
    Количество индивидуальных пенсионных коэффициентов — 33,9
    Размер страховой пенсии, руб. — 8718,18

    Если выбрать формирование страховой и накопительной пенсий, то получится:

    «Количество пенсионных баллов – 21,19
    Социальная пенсия по старости сегодня составляет 4769,09 рублей в месяц.
    Кроме этого, Вам будет производиться социальная доплата к пенсии до прожиточного уровня пенсионера в регионе Вашего проживания.»

    Прожиточный минимум за 2 квартал 2016 года для пенсионеров 8163 руб.,
    Накопительная часть будет составлять: 6/22 * (1%*2700000+23400) * 25 = 343 636 руб.
    Что при 234 месяцах «дожития» будет 1468.5 руб/мес.
    А в сумме 9631.5 руб, что выгоднее, т.к. превышает первый вариант со страховой частью — 8718 руб.

    Допустил ли я ошибки или что-то не учел?
    Может накопительная часть уже входит в выплату прожиточного минимума пенсии во 2 варианте и не может быть снята отдельно?

    В расчетах упущены инфляция, ежегодная индексация и повышение МРОТ.
    С этими условиями получилась бы более реальная картина.

  • http://facebook.com/profile.php?id=100007766444101 Dima Travkin

    На самом деле существующая версия калькулятора на сайте ПФР считает «погоду на марсе» но и она не актуальна, т.к. нас ждет очередная пенсионная реформа все эти расчеты не имеют смысла. Увы.

  • Матвей

    Почитал, http://azbuka.consultant.ru/cons_doc_PBI_200060/

    «Единовременную выплату в полной сумме могут получить:

    — граждане, получающие пенсию по государственному пенсионному обеспечению, у которых также на момент достижения пенсионного возраста нет необходимого страхового стажа и (или) величины индивидуального пенсионного коэффициента для назначения страховой пенсии по старости (п. 1 ч. 1 ст. 4 Закона N 360-ФЗ; ст. 4 Закона от 15.12.2001 N 166-ФЗ; ст. 8 Закона от 28.12.2013 N 400-ФЗ);»

    Т.е. если достигнут возраст 65 лет и нет 30 баллов, то будут выплачивать прожиточный минимум пенсионера по региону + можно заявлением обратиться за единовременной выплатой всей накопительной части.

    Сравнивал данные с investfunds, могу сказать, что только несколько УК по управлению
    превысили значение инфляции за последние 10 лет на 5-20% (1-2%/год в среднем).
    А НПФ — черная дыра, их результаты значительно ниже инфляции и чуть ниже результатов управления ВЭБа.
    Табличка excel — https://yadi.sk/i/QTWpfkFByhho6

    Если исключить 2007-2008гг, то уже многие УК (кроме НПФ) показывают приемлемые результаты и превышают, как инфляцию, так и индексацию.

    ПФР индексировал страховую часть (за 10 лет на 120.71%) и вероятно будет это делать в будущем, а результаты лучших УК 100-108%, может и смысла в накопительной части нет?
    Хотя описанный выше вариант (пенсия прожиточного минимума с 65лет + выплата накопительной части) вроде бы реален.

    Еще может поменяться конъюнктура, будут сокращать ключевую ставку, будет снижаться инфляция и больше средств со вкладов потекут на фондовый рынок.

    Для себя решил, что нужна диверсификация:
    — Пенсия ПФР и накопительная часть в УК (НПФ исключены и не рассматриваются)
    — Программа страхования жизни/НС (без накоплений, т.к. неэффективны)
    — ИИС (buy&hold портфель дивидендных акций и облигаций с ребалансировкой каждый год)
    — Зарубежный брокер (портфель дивидендных акций)
    — Рентная недвижимость (коммерческая либо жилая с эф.ставкой выше средней)