Ценные бумаги, акции, облигации, старье

О чахлой валюте, замолвите слово

Когда сутки напролет из всех СМИ вещают одно и тоже, поневоле задумываешься, а не вешают ли тебе лапшу на уши. В нашей стране является модным трендом ругать все наше и, прежде всего, нашу валюту.

С точки зрения «говорящей головы» и 100500 «специалистов» живого журнала «деревянный» — эталон ненадежности и потери денег, и хранить деньги в рублях может только полный дурак. Столь агрессивная позиция не могла не вызвать у меня отторжения, поэтому я решил призвать на помощь калькулятор. Его обмануть кончено можно, но очень тяжело.

Глупо отрицать очевидные факты – рубль подвержен инфляции, а глядя на рынок сегодня (февраль-март 2014 года), мы видим как бодро он теряет свои позиции относительно доллара и евро.

Но так же глупо отрицать и тот факт, что надежность валюты не определяется ее поведением в течении одного года, чтобы дать адекватную оценку надо рассмотреть сколь нибудь значимый промежуток времени, желательно охватывающий затяжной кризис, где валюта показывает себя в полной красе. Благо у нас прошел очередной кризис и есть где развернуться занудам.

Заройте ваши денежки.

Итак, люди, как правило, делятся на 3 категории: те кто не копит денег и живет в долг, кладет деньги на депозит в рублях, покупает валюту и складывает ее под матрас.

Первым эта статья будет не интересна, а вот вторым и третьим – велком!

Вы можете возразить «а как же валютные депозиты???», а я отвечу – из тех кто покупает валюту для сохранения накоплений, делают это именно потому что не верят государству и банковской системе, валюту в банк понесет едва ли 1% от тех кто ее скупает. 

Точка отчета.

2007 год памятен для меня многими событиями, одно из них — мои заработки, наконец, стали больше моих расходов, и январь был первым месяцем моей трудовой деятельности, когда я отложил «на черный день» свои первые 5000 рублей остатка. При средней зарплате 10000 рублей, это были огромные деньги, но и траты тогда были значительно скромнее. А следующий 2008-й год, многие помнят гораздо лучше, чем то что было месяц назад…

Так вот. Что было бы, если бы, начиная с января 2007 года, я начал откладывать в депозит ежемесячно по 5000 рублей или же покупал валюту? Конец накоплений – март месяц 2014 года.

Граждане, храните деньги в сберегательной кассе! Если, конечно, они у вас есть…

Храните деньги

Банки – хоть и являются кровососами, по определению, учитывают ослабление рубля депозитными ставками, делают это не по доброте душевной, а потому как для привлечения денег это единственный способ – предлагать прибыль более уровня инфляции.

Но инфляция – понятие эфемерное, простому человеку всегда надо с чем-то сравнить, как правило сравнивают с валютой, забывая что она тоже инфляцирует. Курс валюты растет, оттого она и кажется нашим согражданам эталоном надежности. Ну что ж, сравним!

Депозитарные ставки, у конкретных банков, найти не удалось, но есть, начиная с 2009 года статистика центр банка по «средней максимальной ставке» у 10 крупнейших банков, а за 2007 и 2008 годы есть выборка лучших депозитов от РБК.

Динамика максимальной процентной ставки

Динамика максимальной процентной ставки

Максимальные ставки мы рассматривать не станем, предполагая что абы куда я деньги не отдам. Надежность вкладов должно обеспечить АСВ. Агенство Страхования Вкладов существует с 2004 года, ну и банк для вклада, разумеется мог быть выбран только тот, который входил в список АСВ.

Итак деньги понесем в «Сферический Банк» из ТОП-20, с гарантиями от АСВ.

Вклады, разумеется, пополняемые и только с ежемесячной капитализацией процентов.

Если взгляуть на график изменения средней максимальной ставки, то можно увидеть, что раньше проценты по депозитам были жирнее, и логично было бы открывать вклады с капитализацией и пополнением на длительный срок, но мы – не такие, каждый год мы будем открывать вклад заново.

Год 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 (3м.)
Ставка 12,75% 13,50% 15,00% 12,97% 8,25% 9,51% 9,65% 8,31%
Сумма на конец года 64327 138161 225497 320951 411215 515267 630493 658706

Итого имеем – 658706 рублей. Внеся за 7 лет и 3 месяца 435000 рублей.

Куплю доллары – дорого.

Баксы

При покупке валюты, воспользуемся историей курса валют с сайта центр банка.

Динамика доллара США

Динамика доллара США

Сразу сделаем допущение, что валюту удастся купить без банковского спреда (разница между ценой покупки и продажи), так как разброс величины спреда может достигать 2-х рублей,  при ажиотаже, а может быть и 50 копеек и сильно зависит от банка или пункта обмена, а это к сожалению, уже не отследить. Так же сделаем допущение, что при покупке валют удавалось приобрести купюры номиналам менее 10 долларов/евро (но центы мы решительно откинем, их точно не достать), хотя на практике банки брезгуют продажей мелочи. Но пусть будет так, мало ли у кого какие источники, а на результат это повлиять может очень сильно. Ну и последнее допущение, так как зарытием депозита я выбрал март, а он еще не наступил, для корректного расчета последней покупки валюты мы выберем курс на 28 февраля.

Покупку осуществляем или 20 или 23 числа каждого месяца, тогда у меня была зарплата, 23-го покупаем если 20-е выходной день.

Кому интересна цена на конкретный месяц, смотреть тут
Дата: Курс ЦБ $
20.01.07 26,5075 189
20.02.07 26,2131 191
20.03.07 26,0419 192
20.04.07 25,7657 194
23.05.07 25,8831 193
20.06.07 25,9268 193
20.07.07 25,4216 197
23.08.07 25,8405 193
20.09.07 25,1867 199
20.10.07 24,8494 201
20.11.07 24,4975 204
20.12.07 24,7281 202
23.01.08 24,8917 201
20.02.08 24,5206 204
20.03.08 23,5581 212
23.04.08 23,4299 213
20.05.08 23,7238 211
20.06.08 23,5979 212
23.07.08 23,196 216
20.08.08 24,5703 203
20.09.08 25,4863 196
23.10.08 26,9215 186
20.11.08 27,4413 182
20.12.08 27,7351 180
20.01.09 32,9085 152
20.02.09 36,091 139
20.03.09 33,8222 148
23.04.09 34,0597 147
20.05.09 31,9498 156
20.06.09 31,1541 160
23.07.09 31,0785 161
20.08.09 31,9191 157
23.09.09 30,2385 165
20.10.09 29,3553 170
20.11.09 28,7459 174
23.12.09 30,4439 164
20.01.10 29,5184 169
20.02.10 30,151 166
20.03.10 29,2565 171
20.04.10 29,1969 171
20.05.10 30,6953 163
23.06.10 30,896 162
20.07.10 30,5739 164
20.08.10 30,4636 164
23.09.10 30,9826 161
20.10.10 30,4151 164
20.11.10 30,949 162
23.12.10 30,7187 163
20.01.11 29,8252 168
23.02.11 29,2859 171
23.03.11 28,1561 178
20.04.11 28,4213 176
20.05.11 27,9608 179
23.06.11 27,896 179
20.07.11 28,1505 178
20.08.11 29,2709 171
20.09.11 30,868 162
20.10.11 30,9257 162
23.11.11 31,0612 161
20.12.11 32,0323 156
20.01.12 31,4777 159
23.02.12 29,7692 168
20.03.12 29,2224 171
20.04.12 29,5122 169
23.05.12 31,0644 161
20.06.12 32,5315 154
20.07.12 32,0764 156
23.08.12 31,8056 157
20.09.12 30,8634 162
20.10.12 30,7823 162
20.11.12 31,6677 158
20.12.12 30,7606 163
23.01.13 30,195 166
20.02.13 30,1277 166
20.03.13 30,8285 162
20.04.13 31,4605 159
23.05.13 31,228 160
20.06.13 32,1201 156
20.07.13 32,4288 154
20.08.13 32,9226 152
20.09.13 31,5892 158
23.10.13 31,9346 157
20.11.13 32,6098 153
20.12.13 32,9527 152
23.01.14 33,8688 148
20.02.14 35,5857 141
28.02.14 36,0501 138
ИТОГО: 14937

Итого мне бы удалось приобрести 14937 долларов США. Что по курсу на 28 февраля 2014 года (36,0501) будет 538480 рублей. 

 

Доллары – мусор, евро – наше все!

Евро

После предыдущего расчета предвижу немой вопрос — «А как же евро???»

Ну чтож, посчитаем и в евро. Историю курса берем также ну сайте центрбанка.

Динамика Евро

Динамика Евро

 

Покупаем в теже дни и на тех же условиях что и доллары.

Кому интересна цена на конкретный месяц, смотреть тут
Дата: Курс ЦБ Евро
20.01.07 34,4173 145
20.02.07 34,4676 145
20.03.07 34,6435 144
20.04.07 34,9795 143
23.05.07 34,8619 143
20.06.07 34,8093 144
20.07.07 35,0869 143
23.08.07 34,8511 143
20.09.07 35,2135 142
20.10.07 35,5346 141
20.11.07 35,8619 139
20.12.07 35,5813 141
23.01.08 35,849 139
20.02.08 36,0992 139
20.03.08 37,0216 135
23.04.08 37,1598 135
20.05.08 36,9474 135
20.06.08 36,7325 136
23.07.08 36,9419 135
20.08.08 35,9832 139
20.09.08 36,2568 138
23.10.08 34,6345 144
20.11.08 34,6693 144
20.12.08 39,5475 126
20.01.09 43,7815 114
20.02.09 45,4422 110
20.03.09 45,5416 110
23.04.09 44,0392 114
20.05.09 43,3303 115
20.06.09 43,3914 115
23.07.09 44,1159 113
20.08.09 45,0123 111
23.09.09 44,5625 112
20.10.09 43,7453 114
20.11.09 42,7998 117
23.12.09 43,5744 115
20.01.10 42,5094 118
20.02.10 40,6285 123
20.03.10 39,8357 126
20.04.10 39,2873 127
20.05.10 37,4206 134
23.06.10 38,033 131
20.07.10 39,4373 127
20.08.10 39,03 128
23.09.10 41,2254 121
20.10.10 42,2983 118
20.11.10 42,3568 118
23.12.10 40,3582 124
20.01.11 40,1895 124
23.02.11 39,6795 126
23.03.11 40,0858 125
20.04.11 40,4407 124
20.05.11 39,8889 125
23.06.11 40,1814 124
20.07.11 39,7316 126
20.08.11 41,8749 119
20.09.11 42,2058 118
20.10.11 42,7084 117
23.11.11 41,9109 119
20.12.11 41,6868 120
20.01.12 40,4772 124
23.02.12 39,4114 127
20.03.12 38,4801 130
20.04.12 38,723 129
23.05.12 39,7376 126
20.06.12 41,006 122
20.07.12 39,4219 127
23.08.12 39,6202 126
20.09.12 40,3416 124
20.10.12 40,214 124
20.11.12 40,4207 124
20.12.12 40,7393 123
23.01.13 40,3194 124
20.02.13 40,2265 124
20.03.13 39,9075 125
20.04.13 41,1157 122
23.05.13 40,3372 124
20.06.13 43,0409 116
20.07.13 42,592 117
20.08.13 43,8628 114
20.09.13 42,7465 117
23.10.13 43,661 115
20.11.13 44,0624 113
20.12.13 45,0628 111
23.01.14 45,9125 109
20.02.14 48,973 102
28.02.14 49,3454 101
ИТОГО: 10923

Итого мне бы удалось приобрести 10923 евро. Что по курсу на 28 февраля 2014 года (49,3454) будет 538999 рублей. 

«Граждане, сдавайте валюту добровольно!»

Итог в рублях Доходность
Рубли 658706 51,42%
Доллары 538480 23,79%
Евро 538999 23,90%

Как я и ожидал – «говорящие головы» врут, и 100500 блогеров – тоже. Банальный депозит хилого рубля вдвое побивает «хранение» денег в валюте. Ну и хранение валюты дома – дополнительный риск.

Другое дело, не просто перевод денег в валюту, а еще и перекладывание их в валютный депозит… но это уже совсем другая история.

Невзирая на заголовок выше я никого не призываю бросаться продавать все накопления в валюте (хотя, возможно, через 3-4 месяца будет идеальный момент это сделать, но наверняка не в марте), я не Ванга и не Настрадамус, знать что будет дальше я не могу, но глядя на графики мы видим что у рубля уже были тяжелые периоды в прошлом, возможно он опять заборет всех и вся. А может рухнет в тартар.

Что я точно не советую никому, так это очертя голову бросаться скупать валюту – уже поздно. Ну и на будущее, стараться думать своей головой, никому не верить и беречь свои накопления – они вам достались тяжелым трудом.

, , , , , , , ,

  • пашэ

    Автору зачот.

    • Dmitry

      Спасибо за оценку.

  • пашэ

    Автор, а почему вы не рассматриваете вариант с 50 рублями за доллар? Даже не упоминается такой сценарий у вас.

    • Dmitry

      Быть предсказателем – дело неблагодарное. Но в вариант, когда доллар США будет стоить 50 рублей, лично я не верю.
      Чтобы национальная валюта ослабела в 2 раза нужны веские причины. В отличии от 90-х годов у нашей страны полно золота, есть резервы в мировых валютах да и промышленность, хоть и не цветет но и не умирает. Стоимость нефти – больше 100 долларов за баррель. Мировая экономика идет на подъем и скоро ей потребуется железо, никель, алюминий, которых у нашей страны много.
      Если взглянуть на историю курса доллара относительно рубля то можно увидеть что доллар уже не раз довольно резко набирал в стоимости, а потом терял (самый сильный скачек и возврат – 2008-2010).
      Текущее падение рубля, на мой взгляд, было осознанное и спланированное, для увеличения конкурентоспособности наших товаров, тот же металлопрокат, стал выглядеть значительно интереснее на зарубежных рынках.
      Дальнейшее падение – истерия и спекуляции, сейчас, когда валюта дорогая, ее продадут жадным и пугливым, а потом, возможно, рубль немного укрепят.
      Но это все – мой личный взгляд.

      • пашэ

        Спасибо. Очень интересно. У меня похожие интуитивные ощущения. Но страшный недостаток информации… Кругом столько инфо-мусора, вбросов и банальной тупости, что тонут даже профессиональные аналитики.

        • Dmitry

          Согласен, очень много мусора, и большинство информации именно истеричное нагнетание.

      • пашэ

        Кстати, у М. Хазина я слышал такую пёструю версию: одна группа людей решила передать другой группе пару миллиардов в рублях, заодно пополнить бюджет на эффекте паники.

        В начале этой операции даём данным лицам купить доллар по 33, через 2 недели покупаем его у этих лиц по 36. Деньги переместились, можно завязывать и менять параметры данного финансового инструмента обратно. На фоне этого в виде побочного эффекта, пугливые сольют свои рубли, поддержав планы по строительству чьих-нибудь дач.

        • Dmitry

          Я думаю что наиболее заинтересованное лицо — центрбанк, он скупал валюту с 2010 года, рано или поздно надо было начать ее продавать. Хотя и не исключаю вариант с со интересом «частных» лиц.

  • Anna

    Спасибо Автору.Очень интересно.

    • Dmitry

      Вам спасибо за чтение — старался.

  • http://sql.ru Alex721

    В чем смысл подобного инвестирования?
    Да, за 7 лет ты поднял 200 тыщ, но во-первых, это мертвая прибыль — ты ее не можешь использовать (потому, что у тебя цель наколпление капитала)
    А во вторых, посмотри как за 7 лет обесценились эти деньги.
    Жильё выросло с 3000$ до 5000$ за метр.

    • Dmitry

      Рост стоимости жилья не показатель обесценивания валюты. Жилье — так же объект инвестирования и, так же как и акции, имеет две составляющие — фундаментальную и спекулятивную. О жилье, как объекте инвестирования, в ближайшем будущем будет отдельная статья.
      Деньги на депозите — не мертвая прибыль, они прибыль приносящая прибыль. И в случае возникновения финансовых проблем эти деньги могут вас поддержать.
      Копить деньги или нет — личное дело каждого человека. На мой взгляд, иметь деньги которые тебе приносят прибыль, более правильная практика чем копить долги которые приносят убыток.
      Ну и само-собой, накопление не самоцель, деньги откладывают на что-то: «запас прочности» на черный день, обеспечение пенсии, на образование детям, на покупку имущества и т.д.

      • Alex721

        В том-то и дело, что «откладыванием» на квартиру никогда не заработаешь.
        Жизнь дорожает быстрее, чем у тебя идут диведенды.
        Ну и называть прибылью то, что ты не можешь использовать тоже не правильно.
        Если ты «снимишь сливки» в виде прибыли со своих накоплений, то на этом накопительство закончится.

        • Dmitry

          Вы находитесь в плену стереотипов.

          Во-первых рост стоимости квартир мало  связан с ростом стоимости жизни, рост цен на жилье носит спекулятивный характер а не инфляционный.

          Во-вторых если ежемесячно откладывать на депозит столько, сколько платят за ипотеку, то отложить на жилье можно гораздо быстрее чем расплатиться с ипотекой, даже не смотря на рост стоимости жилья. 

          В-третьих цель откладывания денег может быть различна, накопительство как самоцель, осуществление крупной покупки без привлечения кредита (и дарения денег банку за «просто так») ну и возможность жить на % с накоплений в будущем. Понятное дело, что пока у вас на счету десятки или сотни тысяч смысла изымать дивиденды нет, потому как они незначительны. 

          В ближайшее время выйдет моя статья посвященная недвижимости как форме инвестирования. Я предлагаю вам дождаться ее, возможно на некоторые вопросы мне удастся ответить с цифрами и фактами. 

  • Урус

    Блин читаю сегодня, а курс то 58 за $, а был и более, а нефть то 65, а была и менее :((

    • Dmitry

      Вангование -дело не благодарное. Но свои ошибки следует признавать, только так возможно не повторить их в будущем. Больше я не страдаю чрезмерным оптимизмом, ему на смену пришел прагматизм.