Ценные бумаги, акции, облигации, старье

О чахлой валюте, замолвите слово

Когда сутки напролет из всех СМИ вещают одно и тоже, поневоле задумываешься, а не вешают ли тебе лапшу на уши. В нашей стране является модным трендом ругать все наше и, прежде всего, нашу валюту.

С точки зрения «говорящей головы» и 100500 «специалистов» живого журнала «деревянный» — эталон ненадежности и потери денег, и хранить деньги в рублях может только полный дурак. Столь агрессивная позиция не могла не вызвать у меня отторжения, поэтому я решил призвать на помощь калькулятор. Его обмануть кончено можно, но очень тяжело.

Глупо отрицать очевидные факты – рубль подвержен инфляции, а глядя на рынок сегодня (февраль-март 2014 года), мы видим как бодро он теряет свои позиции относительно доллара и евро.

Но так же глупо отрицать и тот факт, что надежность валюты не определяется ее поведением в течении одного года, чтобы дать адекватную оценку надо рассмотреть сколь нибудь значимый промежуток времени, желательно охватывающий затяжной кризис, где валюта показывает себя в полной красе. Благо у нас прошел очередной кризис и есть где развернуться занудам.

Заройте ваши денежки.

Итак, люди, как правило, делятся на 3 категории: те кто не копит денег и живет в долг, кладет деньги на депозит в рублях, покупает валюту и складывает ее под матрас.

Первым эта статья будет не интересна, а вот вторым и третьим – велком!

Вы можете возразить «а как же валютные депозиты???», а я отвечу – из тех кто покупает валюту для сохранения накоплений, делают это именно потому что не верят государству и банковской системе, валюту в банк понесет едва ли 1% от тех кто ее скупает. 

Точка отчета.

2007 год памятен для меня многими событиями, одно из них — мои заработки, наконец, стали больше моих расходов, и январь был первым месяцем моей трудовой деятельности, когда я отложил «на черный день» свои первые 5000 рублей остатка. При средней зарплате 10000 рублей, это были огромные деньги, но и траты тогда были значительно скромнее. А следующий 2008-й год, многие помнят гораздо лучше, чем то что было месяц назад…

Так вот. Что было бы, если бы, начиная с января 2007 года, я начал откладывать в депозит ежемесячно по 5000 рублей или же покупал валюту? Конец накоплений – март месяц 2014 года.

Граждане, храните деньги в сберегательной кассе! Если, конечно, они у вас есть…

Храните деньги

Банки – хоть и являются кровососами, по определению, учитывают ослабление рубля депозитными ставками, делают это не по доброте душевной, а потому как для привлечения денег это единственный способ – предлагать прибыль более уровня инфляции.

Но инфляция – понятие эфемерное, простому человеку всегда надо с чем-то сравнить, как правило сравнивают с валютой, забывая что она тоже инфляцирует. Курс валюты растет, оттого она и кажется нашим согражданам эталоном надежности. Ну что ж, сравним!

Депозитарные ставки, у конкретных банков, найти не удалось, но есть, начиная с 2009 года статистика центр банка по «средней максимальной ставке» у 10 крупнейших банков, а за 2007 и 2008 годы есть выборка лучших депозитов от РБК.

Динамика максимальной процентной ставки

Динамика максимальной процентной ставки

Максимальные ставки мы рассматривать не станем, предполагая что абы куда я деньги не отдам. Надежность вкладов должно обеспечить АСВ. Агенство Страхования Вкладов существует с 2004 года, ну и банк для вклада, разумеется мог быть выбран только тот, который входил в список АСВ.

Итак деньги понесем в «Сферический Банк» из ТОП-20, с гарантиями от АСВ.

Вклады, разумеется, пополняемые и только с ежемесячной капитализацией процентов.

Если взгляуть на график изменения средней максимальной ставки, то можно увидеть, что раньше проценты по депозитам были жирнее, и логично было бы открывать вклады с капитализацией и пополнением на длительный срок, но мы – не такие, каждый год мы будем открывать вклад заново.

Год 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 (3м.)
Ставка 12,75% 13,50% 15,00% 12,97% 8,25% 9,51% 9,65% 8,31%
Сумма на конец года 64327 138161 225497 320951 411215 515267 630493 658706

Итого имеем – 658706 рублей. Внеся за 7 лет и 3 месяца 435000 рублей.

Куплю доллары – дорого.

Баксы

При покупке валюты, воспользуемся историей курса валют с сайта центр банка.

Динамика доллара США

Динамика доллара США

Сразу сделаем допущение, что валюту удастся купить без банковского спреда (разница между ценой покупки и продажи), так как разброс величины спреда может достигать 2-х рублей,  при ажиотаже, а может быть и 50 копеек и сильно зависит от банка или пункта обмена, а это к сожалению, уже не отследить. Так же сделаем допущение, что при покупке валют удавалось приобрести купюры номиналам менее 10 долларов/евро (но центы мы решительно откинем, их точно не достать), хотя на практике банки брезгуют продажей мелочи. Но пусть будет так, мало ли у кого какие источники, а на результат это повлиять может очень сильно. Ну и последнее допущение, так как зарытием депозита я выбрал март, а он еще не наступил, для корректного расчета последней покупки валюты мы выберем курс на 28 февраля.

Покупку осуществляем или 20 или 23 числа каждого месяца, тогда у меня была зарплата, 23-го покупаем если 20-е выходной день.

Кому интересна цена на конкретный месяц, смотреть тут

Итого мне бы удалось приобрести 14937 долларов США. Что по курсу на 28 февраля 2014 года (36,0501) будет 538480 рублей. 

 

Доллары – мусор, евро – наше все!

Евро

После предыдущего расчета предвижу немой вопрос — «А как же евро???»

Ну чтож, посчитаем и в евро. Историю курса берем также ну сайте центрбанка.

Динамика Евро

Динамика Евро

 

Покупаем в теже дни и на тех же условиях что и доллары.

Кому интересна цена на конкретный месяц, смотреть тут

Итого мне бы удалось приобрести 10923 евро. Что по курсу на 28 февраля 2014 года (49,3454) будет 538999 рублей. 

«Граждане, сдавайте валюту добровольно!»

Итог в рублях Доходность
Рубли 658706 51,42%
Доллары 538480 23,79%
Евро 538999 23,90%

Как я и ожидал – «говорящие головы» врут, и 100500 блогеров – тоже. Банальный депозит хилого рубля вдвое побивает «хранение» денег в валюте. Ну и хранение валюты дома – дополнительный риск.

Другое дело, не просто перевод денег в валюту, а еще и перекладывание их в валютный депозит… но это уже совсем другая история.

Невзирая на заголовок выше я никого не призываю бросаться продавать все накопления в валюте (хотя, возможно, через 3-4 месяца будет идеальный момент это сделать, но наверняка не в марте), я не Ванга и не Настрадамус, знать что будет дальше я не могу, но глядя на графики мы видим что у рубля уже были тяжелые периоды в прошлом, возможно он опять заборет всех и вся. А может рухнет в тартар.

Что я точно не советую никому, так это очертя голову бросаться скупать валюту – уже поздно. Ну и на будущее, стараться думать своей головой, никому не верить и беречь свои накопления – они вам достались тяжелым трудом.

, , , , , , , ,

  • пашэ

    Автору зачот.

    • Dmitry

      Спасибо за оценку.

  • пашэ

    Автор, а почему вы не рассматриваете вариант с 50 рублями за доллар? Даже не упоминается такой сценарий у вас.

    • Dmitry

      Быть предсказателем – дело неблагодарное. Но в вариант, когда доллар США будет стоить 50 рублей, лично я не верю.
      Чтобы национальная валюта ослабела в 2 раза нужны веские причины. В отличии от 90-х годов у нашей страны полно золота, есть резервы в мировых валютах да и промышленность, хоть и не цветет но и не умирает. Стоимость нефти – больше 100 долларов за баррель. Мировая экономика идет на подъем и скоро ей потребуется железо, никель, алюминий, которых у нашей страны много.
      Если взглянуть на историю курса доллара относительно рубля то можно увидеть что доллар уже не раз довольно резко набирал в стоимости, а потом терял (самый сильный скачек и возврат – 2008-2010).
      Текущее падение рубля, на мой взгляд, было осознанное и спланированное, для увеличения конкурентоспособности наших товаров, тот же металлопрокат, стал выглядеть значительно интереснее на зарубежных рынках.
      Дальнейшее падение – истерия и спекуляции, сейчас, когда валюта дорогая, ее продадут жадным и пугливым, а потом, возможно, рубль немного укрепят.
      Но это все – мой личный взгляд.

      • пашэ

        Спасибо. Очень интересно. У меня похожие интуитивные ощущения. Но страшный недостаток информации… Кругом столько инфо-мусора, вбросов и банальной тупости, что тонут даже профессиональные аналитики.

        • Dmitry

          Согласен, очень много мусора, и большинство информации именно истеричное нагнетание.

      • пашэ

        Кстати, у М. Хазина я слышал такую пёструю версию: одна группа людей решила передать другой группе пару миллиардов в рублях, заодно пополнить бюджет на эффекте паники.

        В начале этой операции даём данным лицам купить доллар по 33, через 2 недели покупаем его у этих лиц по 36. Деньги переместились, можно завязывать и менять параметры данного финансового инструмента обратно. На фоне этого в виде побочного эффекта, пугливые сольют свои рубли, поддержав планы по строительству чьих-нибудь дач.

        • Dmitry

          Я думаю что наиболее заинтересованное лицо — центрбанк, он скупал валюту с 2010 года, рано или поздно надо было начать ее продавать. Хотя и не исключаю вариант с со интересом «частных» лиц.

  • Anna

    Спасибо Автору.Очень интересно.

    • Dmitry

      Вам спасибо за чтение — старался.

  • http://sql.ru Alex721

    В чем смысл подобного инвестирования?
    Да, за 7 лет ты поднял 200 тыщ, но во-первых, это мертвая прибыль — ты ее не можешь использовать (потому, что у тебя цель наколпление капитала)
    А во вторых, посмотри как за 7 лет обесценились эти деньги.
    Жильё выросло с 3000$ до 5000$ за метр.

    • Dmitry

      Рост стоимости жилья не показатель обесценивания валюты. Жилье — так же объект инвестирования и, так же как и акции, имеет две составляющие — фундаментальную и спекулятивную. О жилье, как объекте инвестирования, в ближайшем будущем будет отдельная статья.
      Деньги на депозите — не мертвая прибыль, они прибыль приносящая прибыль. И в случае возникновения финансовых проблем эти деньги могут вас поддержать.
      Копить деньги или нет — личное дело каждого человека. На мой взгляд, иметь деньги которые тебе приносят прибыль, более правильная практика чем копить долги которые приносят убыток.
      Ну и само-собой, накопление не самоцель, деньги откладывают на что-то: «запас прочности» на черный день, обеспечение пенсии, на образование детям, на покупку имущества и т.д.

      • Alex721

        В том-то и дело, что «откладыванием» на квартиру никогда не заработаешь.
        Жизнь дорожает быстрее, чем у тебя идут диведенды.
        Ну и называть прибылью то, что ты не можешь использовать тоже не правильно.
        Если ты «снимишь сливки» в виде прибыли со своих накоплений, то на этом накопительство закончится.

        • Dmitry

          Вы находитесь в плену стереотипов.

          Во-первых рост стоимости квартир мало  связан с ростом стоимости жизни, рост цен на жилье носит спекулятивный характер а не инфляционный.

          Во-вторых если ежемесячно откладывать на депозит столько, сколько платят за ипотеку, то отложить на жилье можно гораздо быстрее чем расплатиться с ипотекой, даже не смотря на рост стоимости жилья. 

          В-третьих цель откладывания денег может быть различна, накопительство как самоцель, осуществление крупной покупки без привлечения кредита (и дарения денег банку за «просто так») ну и возможность жить на % с накоплений в будущем. Понятное дело, что пока у вас на счету десятки или сотни тысяч смысла изымать дивиденды нет, потому как они незначительны. 

          В ближайшее время выйдет моя статья посвященная недвижимости как форме инвестирования. Я предлагаю вам дождаться ее, возможно на некоторые вопросы мне удастся ответить с цифрами и фактами.